Modulo 4 – INDEPENDENCIA FINANCEIRA

 INDEPENDENCIA FINANCEIRA

Independencia Financeira

• Administração de Orçamentos

• Juros Compostos

• Tabelas de Investimentos

• Análises de Necessidades Financeiras

• Renda Extra

 

 

“Ficar rico não é um objetivo de vida, mas é um meio de viver bem” – Henry Ward Beecher

 

POR QUE INVESTIR EM APOSENTADORIA?

A expectativa média de vida do brasileiro, segundo o IBGE, em 1950 era de 46 anos e hoje é de 69 anos. Se for considerada apenas a região Centro-Sul e as faixas de renda mais elevadas, deve beirar os 80 anos. Isto significa, que pensar no futuro e Ter uma visão de longo prazo se tornam fundamentais para manter a qualidade de vida e conquistar a tranqüilidade financeira depois de muitos anos de trabalho. Os rendimentos que a previdência oficial do INSS oferece não atende a necessidade dos aposentados. Segundo estatísticas levantadas, daqueles que estão aposentados, apenas 1% conseguem se manter sem depender de ninguém.

46% dependem de parentes
28% dependem de caridade
25% continuam trabalhando
1% INDEPENDENCIA FINANCEIRA = LIBERDADE

Portanto é fundamental começar a formar um pé de meia pensando na aposentadoria. No exterior é comum as pessoas pensarem em investimentos voltados para aposentadoria (previdência privada e fundos específicos para esta finalidade). No Brasil, a maioria das pessoas compõe seu investimentos com imóveis, ações e aplicações financeiras diversas, sendo ainda pouco expressivo o número de pessoas que incluem a previdência privada e fundos de aposentadoria.

????? Como sobra pouco todo mês, gasto as sobras. “Investir pouco” ou “não investir nada” dá na mesma.

Pode até ser que esteja sobrando realmente muito pouco no final de cada mês, mas isto não quer dizer que você deva deixar este “dinheirinho” escapar pelo ralo. Veja só: investindo a “pequena” quantia de R$100 por mês durante 30 anos em uma caderneta de poupança, com rendimento de 0,5% líquidos ao mês, você terá acumulado nada menos que R$100.000,00!

E então, será que não vale mesmo a pena aplicar as sobras, ainda que você invista só um pouquinho todo mês? Agora … se você quiser formar uma sólida reserva financeira para garantir sua tranqüilidade financeira no futuro, então você deve conhecer como o dinheiro funciona, como cada pontinho de juros a mais que conseguir vai melhorar sua performance final.

Assim, ao invés de investir “um tiquinho de nada” todo mês numa caderneta ou CDB, você conseguirá formar uma reserva financeira ainda mais volumosa e mais sólida se tiver informações e acesso à instituição financeira .

Então pare de “chorar”, arregace as mangas e comece a economizar e fazer investimentos mensais regulares já a partir de agora!

Como multiplicar seu Dinheiro

A primeira regra é não gastar mais do que ganha. Não é fácil, mas planejar as finanças pessoais, organizar um orçamento em uma planilha e segui-lo a sério ajuda muito a fazer sobrar algum dinheiro no fim do mês, para depois investir em opções mais rentáveis.

Algumas regras básicas

  1. Aprender como o dinheiro funciona. A chave está na taxa de retorno ou correção anual do seu investimento. Investir é colocar seu dinheiro para trabalhar para você.
    2. Estabelecer objetivos de curto e longo prazo. Conheça a “regra de 72” – Esta regra diz que o seu dinheiro irá DOBRAR em uma quantidade de anos, que será determinado dividindo 72 pela taxa de correção anual .
    3.Planejamentofinanceiro Pessoal.
    4. Múltipla fonte de Renda.
    5. Não procrastinar.

A solução começa quando você consegue responder a estas três perguntas:

  1. Qual é o número de sua Segurança e Independência Financeira?
    2. Quanto você precisará estar investindo mensalmente para atingir esse objetivo?
    3. Onde você conseguirá dinheiro para investir?

 

A REGRA DE 72 – Use o poder da taxa de retorno

A maioria das pessoas não percebe o efeito da taxa de retorno de uma aplicação. Isso pode determinar com quantos anos você terá a sua independência financeira.

A REGRA DE 72

ANOS 6% 12% 15%
0 2.000 2.000 2.000
6 2.860 4.090 4.891
12 4.100 8.380 11.965
18 5.810 17.160 29.265
24 8.410 35.120 71.581
30 12.050 71.900 175.081
36 17.250 147.100 428.236

 

Os valores da taxa de rendimento apresentado são apenas de efeito de demonstração e não levam em consideração a incidência de impostos ou de inflação. Juros compostos calculado mês a mês pelo MS Excel.

72 / 6 % = 12 => O SEU DINHEIRO DA POUPANÇA DOBRA A CADA 12 ANOS

72 / 12 % = 6 => O SEU DINHEIRO DOBRA A CADA 6 ANOS

72 / 15 % = 4,8 => O SEU DINHEIRO DOBRA A CADA 4,8 ANOS

 

A pergunta é : Quantos períodos de 6 anos , você tem pela frente?

 

O poder do juros Compostos

A forma de se observar esse processo é mostrado a seguir:

Ano Valor inicial Juros Valor acumulado
1° 100.00 10 % 110.00
2° 110.00 10% 121.00
3° 121.00 10% 133.10

Vn = V0 ( 1 + i )*n

Onde: V0 = valor inicial ( principal)
i = taxa de juros ( decimal)
n = números de períodos de capitalização de juros
Vn = Valor do principal de “ n ” períodos.

Exemplo: Se R$ 100.00 são depositados numa instituição a juros de 9% aa, durante 4 anos, qual será o valor ao final de 4 anos?

  1. O valor de 9% =>> 9 / 100 = 0.09
    2. O valor de ( 1 + 0.09 )*4 => 1.41158
    3. O valor de V4 = > 100 ( 1.41158 ) = R$ 141.15

Veja o valor de uma única aplicação ( R$ 1000,00) deixando para render por 35 anos

Tipo de aplicação Valor único
inicial Juros anuais Valor final
(35 anos) Valor final
(60 anos)
Caderneta de poupança 1000.00 6% 8 100.00 36.280,00
Aplicação 1 – CDB/ CDI 1000.00 9% 23 000.00 216.980,00
Aplicação 2 – Fundos de investimentos
1000.00
12%
65 000,00
1.297.370,00

Se aplicar por mesmo período( 35 anos) com apenas R$ 100.00 ( cem reais),todos os meses e mesmo que seja zero de inicial.

Tipo de aplicação Valor mensal
Juros anuais Valor final
(35 anos) Valor final
(60 anos)
Caderneta de poupança 100.00 6% 143 000,00 708.955,00
Aplicação 1 – CDB/ CDI 100.00 9% 296 000,00 2.901.463,00
Aplicação 2 – Fundos de Investimentos
100.00
12%
649 000,00
13.042.904,00

Os valores da taxa de rendimento apresentado são apenas de efeito de demonstração e não levam em consideração a incidência de impostos ou de inflação. Juros compostos calculado mês a mês pelo MS Excel. Valores arredondados.

PROCRASTINAÇÃO

O ato de deixar para fazer “algum dia” aquilo que deveríamos estar fazendo há MUITOS ANOS. A procrastinação é simplesmente o mais devastador de todos os assassinos de sonhos.

O custo da espera – R$ 100,00 de investimento mensal a 12% juros ao ano

Início Período de investimentos
Acumulados depois de 35 ano Custo da espera
Imediatamente 35 649 000,00
Depois de 1 ano 34 575 000,00 74 000,00
Depois de 5 anos 30 352 000,00 297 000,00
Depois de 10 anos 25 189 700,00 459 300,00

SEGURANÇA FINANCEIRA

Assegurar o conforto e a qualidade de vida de quem ama, é mais do que um gesto de carinho, é uma atitude de um líder familiar inteligente que tem a visão do futuro…
Se você viesse a ser vítima de um um acidente gravíssimo, ocorrendo a morte prematura ou uma invalidez total ou parcial amanhã, sua família estaria amparada com alguma forma de proteção?
Tem Segurança Financeira quem conta com um patrimônio, com um montante em Dinheiro, de 10 vezes o valor total de sua renda anual, ou pelo menos de 1/3 deste valor, no mínimo.

 

Sua Renda MENSAL Segurança Financeira
10 VEZES ANUAL MÍNIMO
SEGURANÇA FINANCEIRO
400,00 50.000,00 16.660,00
830,00 100.000,00 33.330,00
1.250,00 150.000,00 50.000,00
2000,00 240.000,00 80.000,00
5000,00 600.000,00 200.000,00

Você já possui esta SEGURANÇA?
Em caso positivo liste abaixo:

Seguro de Vida Cobertura
Poupança Acumulado
Previdência privada Acumulado
Fundo de investimentos Aplicado
Outros

INDEPENDÊNCIA FINANCEIRA

É Ter uma renda residual. Ser livre financeiramente. Ter um montante em Dinheiro que, uma vez investido, os juros e dividendo garantam a realização de todos os desejos e necessidades financeiras sem que você tenha que trabalha mais pelo resto de sua vida, a menos que você queira.
Independência financeira, é Ter o seu dinheiro trabalhando para você, e não você, trabalhar para Ter dinheiro.

Como calcular os números de sua Independência Financeira

DESPESAS Valor em R$
INVESTIMENTOS
Cursos e treinamentos
Aluguel / prestação
Condomínios
Luz
Água
Telefone
Gás
IPTU
Funcionários
Alimentação
Educação
Combustível – Transportes
Saúde
Seguros
Clube
Dívidas
Outros
TOTAL 1 ————————–à>>>>>>>>>

Despesas Ocultas e Irregulares Valor em R$
Seguros de carros
Seguro de casa
Férias
Presentes de casamentos
Presentes de aniversários
Presentes de Natal
Outros tipos de presentes
Contribuição de caridade
Manutenção de carro
Manutenção de casa
IPVA / Licenciamentos
Médicos
Dentistas
Farmácias
Associações e sindicatos
Outros

TOTAL
TOTAL ( divida por 12) p/ valor mensal
TOTAL 2 ————————–à>>>>>>>>>
Agora some o total de suas despesas mensais com este total.

TOTAL 1 ( DESPESAS MENSAIS)
TOTAL 2 (DESPESAS OCULTAS)
TOTAL 1 + 2 (REAL) Exemplo-> R$ 1 000,00
Lembre-se : O total 2 indica o quanto você deve reservar mensalmente para que você não seja pego de surpresa em uma eventualidade ou para não se sobrecarregar em alguns meses apenas por causa de impostos. Para manter-se no AZUL, essa reserva emergêncial para despesas ocultas deve ser feita mensalmente como qualquer outro investimento – com disciplina.

Agora que você tem o seu número ( valor mensal, para viver no padrão atual sem nenhum sufoco) o valor é o quanto você precisaria ganhar hoje para viver dentro de suas possibilidades.

Valor necessário mensal = R$ 1000,00 R$
Valor para exemplo – utilize o seu número calculado com a tabela.

Determine o tempo em que você quer conquistar sua Independência Financeira.
Mantenha esse prazo para todos os cálculos, utilizando da tabela anexa.
Estabeleça o montante de dinheiro que você precisará juntar para Ter uma renda igual ao valor necessário mensal, contando apenas com os juros desse investimento.
Supondo que este investimento renda 12% ao ano ( 0.95 % ao mês ).
Montante necessário = valor necessário mensal dividido (0.95 / 100) = 0.0095
Montante necessário = 1000 / 0.0095 = 105 263,15

Se tiver um capital para inicial para investir ( ex. R$ 3 000.00)
(exemplo: meta – atingir o valor do montante em 10 anos )
Montante A = Capital Inicial x Índice 2
Montante A = 3000 x 5,2338168 = 15 701,45
Compare o valor dos montantes : Se o montante A for maior ou igual o montante Necessário, parabéns!!!! Se for menor, você precisará fazer aplicações mensais

Montante B = Montante Necessário – montante A
Montante B = 105 263,15 – 5 233,81 = 89 561,70

Parcela Mensal = Montante B x Índice 1 ( tempo em 10 anos)
Parcela mensal = 89 561,70 x 0, 0032803 = 293,78

Se NÃO tiver um capital para inicial para investir

Parcela Mensal = Montante Necessário x Índice 1 ( tempo em 10 anos)
Parcela mensal = 105 263,15 x 0,0032803 = 345,29

Valor necessário mensal + parcela mensal = Valor Total Necessário mensal
Valor necessário + parcela = 1000 + 345.29 = 1 345,29
Este é o o seu número financeiro – Agora já sabe o caminho para sua Independência Financeira.

Valor resgatável é diferente de valor solicitado
No momento do resgate lembre-se de aplicar a reversão do imposto de renda para que você tenha em mãos o exato valor de que precisa: ( Informe-se o índice atualizado)

Valor resgatável = valor solicitado / taxa ( 100 % – taxa%)
Ex. Quero resgatar R$ 1000,00 com imposto de renda a deduzir de 15%
Valor resgatável = 1000 / 0.85 = 1 176,47
Ex. Quero resgatar R$ 1000,00 com imposto de renda a deduzir de 25%
Valor resgatável = 1000 / 0.75 = 1 333,33

Tabela com índice para calculo de sua Independência Financeira

Tempo de invstimentos
(em anos) Índice 1 Índice 2 Índice 3 (juros)
% (taxa anual) Índice mensal
01 0.0771579 1.1799996 9.12 0.73
02 0.0353935 1.3923990 10.01 0.80
03 0.0215983 1.6430302 12.00 0.95
04 0.0147941 1.9387750 12.68 1.00
05 0.0107849 2.2877536 18.02 1.39
06 0.0081718 2.6995483 20.27 1.55
07 0.0063548 3.1854659 24.16 1.82
08 0.0050341 3.7588484 26.82 2.00
09 0.0040426 4.4354395 34.50 2.50
10 0.0032803 5.2338168 42.58 3.00
11 0.0026832 6.1759016 60.10 4.00
12 0.0022088 7.2875612 69.59 5.00
13 0.0018275 8.5993191 79.59 6.00
14 0.0015183 10.147193 90.12 5.50
15 0.0012656 11.973683 101.22 6.00
16 0.0010578 14.128941 213.84 10.00
17 0.0008861 16.672145 289.60 12.00
18 0.0007437 19.673124 333.45 13.00
19 0.0006252 23.214278 381.79 14.00
20 0.0005262 27.392838 435.03 15.00
21 0.0004433 32.323537
22 0.0003739 38.141760
23 0.0003155 45.007261
24 0.0002665 53.108548
25 0.0002252 62.668065
26 0.0001903 73.948290
27 0.0001610 87.258951
28 0.0001362 102.96552
29 0.0001152 121.49928
30 0.0000976 143.36909

Os cálculos dos índices se baseiam nas seguintes fórmulas:

Índice 1 è>> PM = VF . i / (1 + i)*n –1

PM = Parcela Mensal
VF = Valor Futuro
i = Taxa mensal
n = Tempo ( em meses)

Índice 2 è>> VC = VD . ( 1 + x )*n

VC = Valor corrigido
VD = Valor desejado
n = Tempo
x = % média

Índice 3 è>> M = C ( 1 + i )*t

C = Capital inicial
i = taxa % por período
t = nº de períodos
M = montante fixo ( capital + juros)

Fórmula financeira da qualidade de vida

QUALIDADE DE VIDA = RENDA – NECESSIDADES

Sua RENDA muito maior do que a suas necessidades = Qualidade de Vida Financeiro

 

RESULTADOS E CONCLUSÕES

  1. Montante em dinheiro que você tem que acumular para sua Independência financeira é de:

R$

  1. O prazo para isso é de :
    Anos
  2. Investimento mensal de:
  3. Sua Renda atual permite que você assuma esse compromisso de investimento mensal para sua INDEPENDENCIA FINANCEIRA?
    Sim Não

– Em alguma situação você se obrigou a reduzir as necessidades para o tamanho de sua renda?

– Existe alguma coisa específica que você gostaria de fazer, mas que hoje sua atual fonte de renda não permite? Por exemplo: Um carro, uma casa, uma viagem, etc…
– Especifique à>

– Na eventual falta de sua atual fonte de renda, você ou sua família já contam com uma alternativa para substitui-la imediatamente?

– Você quer ter essa quantia para investir todos os meses, sem comprometer suas outras necessidades e ainda aumentar sua renda principal?
Sim Não

  1. Estou satisfeito(a) E CONFORTÁVEL com minha SITUAÇÃO ATUAL .
    B. Quero ter informaçõessobrecomo obter uma RENDA EXTRA.

Então procure mais informações no site de como obter e ir à luta.

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